Riscovery - Knowledge Base פברואר 2026 | מסמך פנימי

מפת מוצרי ביטוח

ניתוח מקיף של 12 פוליסות ביטוח מאסטר בתקן ביט ישראלי
12
סוגי פוליסות
~140
הרחבות מופו
~160
סייגים מופו
~250
שאלות ייעוץ

תהליך היעד

המערכת תוביל את הלקוח מהשאלון ועד למסמך ה-RFQ המוגמר
📝

שאלון

הלקוח עונה על שאלות

מנוע חוקים

ניתוח צרכים אוטומטי

📊

מפת כיסוי

חובה / מומלץ / אופציונלי

📄

מסמך RFQ

מוכן להפצה למבטחים

📋

12 פוליסות מאסטר

כל הפוליסות בתקן ביט של המפקח על הביטוח | מבטח: כלל ביטוח (11) + פניקס (1)
1
אש מורחב ואבדן תוצאתי Fire & Consequential Loss
סיכונים מוגדרים
40
הרחבות
10
סייגים
כיסוי נזקי רכוש ממבנים, תכולה, מכונות ומלאי מפני סיכוני אש, ברק, עשן, פיצוץ, רעידת אדמה ועוד. חלק ב' מכסה אובדן רווח גולמי בתקופת השיקום.

הרחבות 40

פריצה/גניבהכיסוי לנזקי גניבה בפריצה לחצרים
רכוש מחוץ לחצריםכיסוי לרכוש הנמצא מחוץ לכתובת המבוטח
רכוש בזמן בנייהכיסוי לרכוש בזמן שיפוץ או בנייה
רכוש בהעברהכיסוי לרכוש בזמן שינוע
חפצים אישיים של עובדיםכיסוי לחפצי עובדים בחצרים
תוספות לרכושכיסוי אוטומטי לרכוש חדש שנרכש
הוצאות לאחר אירועפינוי פסולת, שכ"ד חלופי
שבר זכוכיתכיסוי לחלונות וויטרינות
נזק ללוח חשמלכיסוי לנזקי חשמל
השלמה לכל הסיכוניםהרחבת הכיסוי מסיכונים מוגדרים לכל הסיכונים

סייגים 10

נזק תוצאתיאובדן רווחים (בחלק א' בלבד)
נזקי חשמל מוגבליםרק לרכיב הספציפי שנפגע
סיכוני גרעיןקרינה וזיהום גרעיני
מלחמה וטרוראלא אם נרכשה הרחבה
רעידת אדמהאלא אם נרכשה הרחבה
זיהום סביבתיאלא אם נגרם מאירוע מבוטח
2
שבר מכני Mechanical Breakdown
כל הסיכונים
11
הרחבות
16
סייגים
כיסוי כל הסיכונים לנזק פיזי פתאומי ובלתי צפוי למכונות וציוד. משלים את פוליסת האש - מכסה מה שאש לא מכסה.

הרחבות 11

פיצוץ/נוזלים/פקיעת צנרתהשלמת כיסוי מול פוליסת אש
נזק ללוח חשמלכיסוי לנזקי חשמל בלוחות
הוצאות נוספות הכרחיותשעות נוספות, הובלה אווירית
ביטוח יסודותכיסוי ליסודות מכונות
דליפת גז תאונתיתנזק מדליפת גז
רכוש נוסף שנמצא בתיקוןנזק שנחשף בעת תיקון
נזק לרכוש סמוך/מחוברנזק לציוד צמוד למכונה שנפגעה
חלקים שאינם זמיניםעלות חלפים שאינם בייצור

סייגים 16

סיכוני אשמכוסים בפוליסת אש (עיצוב משלים)
נזק תוצאתיאובדן רווחים
עומס יתר/שימוש ניסיונישימוש מעבר למפרט
בלאי טבעישחיקה, קורוזיה, חלודה
חומרים מתכליםרצועות, מסבים, סוללות
המשך הפעלה לאחר נזק ידועהפעלה למרות תקלה ידועה
3
אחריות כלפי צד שלישי Third Party Liability
מקרה ביטוח
16
הרחבות
13
סייגים
כיסוי אחריות משפטית לפיצוי צדדים שלישיים בגין נזקי גוף ורכוש. כולל הוצאות הגנה משפטית. נדרש בכל חוזה שכירות ושירותים.

הרחבות 16

שהות זמנית בחו"לכיסוי לאירועים בחו"ל
אחריות צולבתכיסוי הדדי בין מבוטחים משותפים
רכוש עובדיםכיסוי לנזק לרכוש של עובדים
פעילות קבלני משנהכיסוי לנזקי קבלני משנה
אחריות בנייה/שיפוץכיסוי בזמן עבודות בנייה
אחריות אירועיםכיסוי לאירועים מיוחדים
הרעלת מזוןכיסוי לנזקי הרעלת מזון
כלי נשקכיסוי לנזקי נשק שנישא ע"י עובדים

סייגים 13

נזקי עובדיםמכוסים בפוליסת מעבידים
אחריות רכב מנועידורש ביטוח רכב נפרד
אחריות מוצרדורש פוליסת מוצר נפרדת
אחריות מקצועיתלא מכוסה
זיהום סביבתיאלא אם פתאומי ומקרי
נזקים עונשייםפיצויים עונשיים לא מכוסים
4
אחריות מעבידים Employers Liability
מקרה ביטוח
12
הרחבות
9
סייגים
כיסוי אחריות משפטית כלפי עובדים בגין תאונות עבודה ומחלות מקצוע. משלים את ביטוח לאומי - מכסה את הפער מעל הגמלאות.

הרחבות 12

שהות זמנית בחו"לכיסוי לעובדים בשליחות
עובדים בחוזים מיוחדיםעובדי כוח אדם, פרילנסרים
פעילויות הקשורות לעבודהימי גיבוש, ספורט
אחריות אישית של עובדכיסוי לעובד שגרם נזק
כלי נשקכיסוי לנזקי נשק
קבלנים/קבלני משנה ועובדיהםכיסוי לעובדי קבלן
עובדי שטחים מוחזקיםעובדים מהשטחים
בעלי שליטה בשכרכיסוי לבעלי מניות שכירים

סייגים 9

אחריות חוזיתחבות שנובעת מחוזה בלבד
תביעות ביטוח לאומיעקב מחדל המעביד
אסבסטחשיפה לאסבסט
מלחמה וטרוראירועי מלחמה
תאונות דרכיםמכוסות בביטוח רכב חובה
נזקים עונשייםפיצויים עונשיים
5
אחריות המוצר Product Liability
תביעה בתקופה
6
הרחבות
20+
סייגים
כיסוי אחריות משפטית בגין נזקי גוף ורכוש שנגרמו ממוצר פגום. פוליסה על בסיס "תביעות שהוגשו" עם תאריך רטרואקטיבי.

הרחבות 6

הרחבת מפיציםכיסוי למפיצים ומשווקים
תקופת גילוי12 חודשים לאחר ביטול הפוליסה
אחריות צולבתכיסוי הדדי בין מבוטחים
הגנה פלילית/מנהליתהוצאות הגנה בהליכים
פגיעה אישיתכיסוי עד 200,000 ש"ח
עבודות שבוצעוכיסוי לעבודות שהושלמו

סייגים 20+

נזקי עובדיםמכוסים בפוליסת מעבידים
ייצור בניגוד לחוקמוצר שיוצר שלא כדין
מוצר פגום ביודעיןידיעה מוקדמת על פגם
החזרת מוצריםעלות ריקול לא מכוסה
נזק למוצר עצמורק נזק לצד שלישי
סיכוני גרעיןקרינה גרעינית
אסבסטמוצרי אסבסט
רכיבי מטוסיםחלקים לתעופה
6
כל הסיכונים - כספים Cash / Money
כל הסיכונים
4
הרחבות
10
סייגים
כיסוי כל הסיכונים לאובדן או נזק לכספים, שיקים, שטרות וניירות ערך - בחצרים ובהעברה.

הרחבות 4

כספים בבית מנהליםכיסוי לכספים המוחזקים בבתי עובדים
כלי כתב רשומים בדואר/שליחכיסוי למשלוח בדואר או שליח
זיוף שיקים גנוביםכיסוי עד 50,000 ש"ח
נזק לכספתכיסוי לנזק פיזי לכספת

סייגים 10

חוסר בלתי מוסברחסר במזומנים ללא סיבה
כסף ברכב ללא השגחהרכב שנעזב ללא שמירה
מעילת עובדיםמכוסה בפוליסת נאמנות
גניבה רגילהרק פריצה או שוד מכוסים
אמצעי תשלום אלקטרונייםכרטיסי אשראי וכו'
שיקים מזויפיםזיוף שאינו קשור לגניבה
7
נאמנות Fidelity / Crime
גילוי
1
הרחבות
7
סייגים
כיסוי הפסד כספי ישיר שנגרם ממעילה, הונאה או גניבה של עובדים. פוליסה על בסיס "גילוי" עם תאריך רטרואקטיבי.

הרחבות 1

תקופת גילוי6 חודשים נוספים לגילוי לאחר ביטול הפוליסה

סייגים 7

נזק שהתגלה לפני תחילת הפוליסהאירועים ידועים קודמים
נזק לאחר גילויהמשך נזק מאותו עובד
נזק לפני תאריך רטרואקטיביאירועים ישנים מדי
גילוי מאוחריותר מ-12 חודש לאחר עזיבת העובד
נזק לאחר תום הפוליסהאירועים שלא בתקופה
נזק עקיף/תוצאתירק הפסד ישיר מכוסה
מלחמה/טרור/גרעיןסיכונים חריגים
8
רכוש בהעברה Cargo in Transit
כל הסיכונים
3
הרחבות
12
סייגים
כיסוי כל הסיכונים לנזק פיזי לסחורה בזמן הובלה ברכב בגבולות הטריטוריאליים - מרגע הטעינה ועד הפריקה.

הרחבות 3

אובדן יחידה שלמהכיסוי לאובדן כולל של משלוח
משלוחי יצוא/יבואכיסוי FOB/C&F למשלוחים בינלאומיים
הגנת מותג/הצלהכיסוי להשמדת סחורה פגומה

סייגים 12

חומרים מסוכניםאלא אם בבעלות המבוטח
פגם טבעי/בלאיהתדרדרות טבעית
שבר חרסינה/זכוכיתאלא אם חלק ממכונה
דליפה ממכולהנזילה מאריזה
גניבה רגילהרק פריצה או שוד
רכב לא כשיררכב ללא טסט תקף
נהג ללא רישיוןנהג בלתי מורשה
חניית לילה עם מטעןסחורה ברכב ללא שמירה
9
נזקי טרור Terrorism
סיכון מוגדר
2
הרחבות
8
סייגים
פוליסת עודף המכסה את ההפרש בין הנזק הכולל לפיצוי מקרן מס רכוש. כוללת פרק רכוש ופרק אובדן רווחים (אופציונלי).

הרחבות 2

פרק 1 - רכושכיסוי נזק פיזי מטרור מעל פיצוי מס רכוש
פרק 2 - אובדן רווחיםכיסוי הפסדים עסקיים בעקבות אירוע טרור

סייגים 8

מלחמה/מלחמת אזרחיםעימות מזוין שאינו טרור
נשק ביולוגי/כימיאלא אם למחקר/רפואה
פריצה/גניבהאלא אם מיד לאחר פיגוע
מתקנים צבאיים/ביטחונייםרכוש במתקני צבא
סיכוני גרעיןפיצוץ גרעיני
מחוץ לגבולותאירועים מחוץ לטריטוריה
נזק תוצאתי (פרק 1)רק נזק ישיר לרכוש
רכוש מבוטח ימירכוש בכיסוי ימי
10
ציוד אלקטרוני Electronic Equipment
כל הסיכונים
16
הרחבות
27
סייגים
כיסוי כל הסיכונים לציוד אלקטרוני ב-4 פרקים: רכוש, שחזור נתונים, הוצאות תפעול נוספות, ואובדן רווחים. כולל שרתים, מחשבים, רשתות, UPS ועוד.

הרחבות 16

תקלת מיזוג אווירכיסוי לנזק מכשל מערכת קירור
פינוי פסולתעד 10% מתגמולי התביעה
הוצאות נוספות הכרחיותעד 20% או 400,000 ש"ח
נזק נוסף בזמן תיקוןכיסוי לנזק שנגרם בתיקון
נזק לרכוש סמוךעד 60,000 ש"ח
הוצאות התאמת ציודעד 160,000 ש"ח
חלקים שאינם בייצורעד 160,000 ש"ח
תוספות לרכוש מבוטחדיווח תוך 60 יום
הוצאות התאמת תוכנהעד 80,000 ש"ח
השבת סכום ביטוחחידוש אוטומטי

סייגים 27

פוליסה שיוריתציוד המכוסה בפוליסת אש
פגמים קיימיםפגמים ידועים מראש
בלאי טבעישחיקה משימוש רגיל
תיקון תקלות תפעוליותתחזוקה שוטפת
אחריות יצרן/ספקנזק באחריות היצרן
חומרים מתכליםטונרים, סוללות וכו'
פגמים אסתטייםשריטות ללא פגיעה בתפקוד
גניבה פשוטהרק פריצה או שוד
11
ציוד מכני הנדסי Heavy / Engineering Equipment
כל הסיכונים
4
הרחבות
16
סייגים
כיסוי כל הסיכונים לציוד מכני כבד - באגרים, מחפרים, עגורנים, מלגזות. שיפוי לפי שווי ממשי (לא חדש תמורת ישן).

הרחבות 4

גניבה, פריצה ושודכיסוי לגניבת ציוד (מבטל חריג)
חילוץ, גרירה והעברהעד 20,000 ש"ח ליחידה
השבה לקדמותחידוש אוטומטי של סכום ביטוח
הוצאות נוספות הכרחיותשעות נוספות, הובלה אווירית

סייגים 16

נזק תוצאתי/עקיףאובדן רווחים
מלחמה/טרור/גרעיןסיכונים חריגים
עומס יתר/שימוש ניסיונימעבר למפרט
גניבהאלא אם נרכשה הרחבה 3.1
בלאי טבעישחיקה, חלודה, קורוזיה
המשך הפעלה לאחר נזקשימוש למרות תקלה
נזק צמיגיםעומק מדרך מתחת ל-60%
נזק ליד מקור מיםים, אגם, נהר
12
עבודות קבלניות Contractor Works (CAR)
כל הסיכונים
27
הרחבות
32
סייגים
פוליסה משולבת לפרויקטי בנייה הכוללת 3 פרקים: א' רכוש (עבודות ובניין), ב' צד שלישי, ג' מעבידים. חובה במכרזים ממשלתיים.

הרחבות 27

גניבה/פריצהכיסוי לגניבת חומרים מהאתר
רכוש בעבודהכיסוי לרכוש קיים שעליו עובדים
רכוש סמוך/צמודכיסוי לנזק למבנים סמוכים
רכוש בהעברהכיסוי לחומרים בשינוע
מבנים וציוד עזרכיסוי עד 40,000 ש"ח ליחידה
אחריות צולבתכיסוי הדדי בין מבוטחים
מתקנים תת-קרקעייםכיסוי לצנרת וכבלים
רעידות/היחלשות סמךעד 20% מגבול או 4 מיליון ש"ח
נזק רכוש מכלי רכבעד 2 מיליון ש"ח באתר
נזק גוף מציוד כבדציוד שאינו רכב כביש

סייגים 32

נזק תוצאתי/עקיףאובדן רווחים
תכנון/חומרים לקוייםאך נזק משני מכוסה
בלאי טבעישחיקה רגילה
שבר מכניאלא אם בתקופת הרצה
גניבה ללא נוכחותכשאין עובדים באתר
רכוש המבוטח (פרק ב')נזק לרכוש עצמי
אחריות חוזיתחבות חוזית בלבד
הפסקת עבודה מעל 90 יוםעצירה ממושכת
כל הסיכונים מכסה הכל אלא אם יש סייג
סיכונים מוגדרים מכסה רק סיכונים רשומים
מקרה ביטוח אירוע בתקופת הפוליסה
תביעה בתקופה תביעה מוגשת בתקופה
גילוי נזק שהתגלה בתקופה
📂

קטגוריות כיסוי

🏠 הגנת רכוש

כיסוי לנכסים פיזיים ולאובדן הכנסה
  • 1. אש מורחב ואבדן תוצאתי מבנים, תכולה, מלאי + אובדן רווח
  • 2. שבר מכני מכונות וציוד (משלים לאש)
  • 9. נזקי טרור עודף מעל פיצוי מס רכוש
  • 10. ציוד אלקטרוני IT, שרתים, נתונים + אובדן רווח
  • 11. ציוד מכני הנדסי ציוד כבד ומכונות באתרי עבודה

הגנת חבויות

אחריות משפטית כלפי צדדים שלישיים ועובדים
  • 3. אחריות צד שלישי נזקי גוף ורכוש לציבור
  • 4. אחריות מעבידים תאונות עבודה ומחלות מקצוע
  • 5. אחריות המוצר נזק ממוצר פגום

💰 הגנת נכסים פיננסיים

כספים, נאמנות עובדים ומשלוחים
  • 6. כל הסיכונים - כספים מזומנים, שיקים, ני"ע
  • 7. נאמנות מעילת עובדים
  • 8. רכוש בהעברה סחורה במשלוח

🏗 ביטוח פרויקטלי

כיסוי משולב לפרויקטי בנייה והקמה
  • 12. עבודות קבלניות (CAR) רכוש + צד ג' + מעבידים
  • משלב 3 פרקים בפוליסה אחת
  • חובה במכרזים ממשלתיים
🏭

מטריצת ענפים

חובה (✔) | מומלץ (○) | לא נדרש בד"כ (-)
ענף אש שבר צד ג' מעבידים מוצר כספים נאמנות העברה טרור אלקטרוני צמ"ה קבלני
תעשייה / ייצור - -
בנייה / תשתיות - -
טכנולוגיה / IT - - - - -
קמעונאות / מסחר - - -
לוגיסטיקה / הובלה - - -
שירותים פיננסיים - - - - -
בריאות / רפואה - - -
חקלאות - - -
נדל"ן / יזמות - - - - -
שירותים מקצועיים - - - - -
🔗

קשרים בין פוליסות

הפוליסות תוכננו לעבוד יחד - חשוב להבין את הקשרים כדי למנוע כפילויות וחורים בכיסוי

אש שבר מכני

משלימים זה את זה. שבר מכני מכסה מה שאש לא מכסה ולהפך. חובה לרכוש יחד.

אש טרור

פוליסת טרור היא "עודף" מעל פיצוי קרן מס רכוש. מתייחסת לפוליסת אש.

אש ציוד אלקטרוני

ציוד אלקטרוני יכולה להיות "פוליסה שיורית" - מכסה רק מה שאש לא מכסה.

צד ג' מעבידים

צד שלישי מחריגה נזקי עובדים. אחריות מעבידים מכסה את הפער.

צד ג' אחריות מוצר

צד שלישי מחריגה אחריות מוצר. דורש פוליסה נפרדת.

CAR = רכוש + צד ג' + מעבידים

עבודות קבלניות משלבת 3 פרקים בפוליסה אחת. לפרויקטי בנייה בלבד.

📝

מבנה השאלון - 4 שכבות

1

שאלות אוניברסליות

6 שאלות | כל הלקוחות
  • סוג עסק / ענף
  • מספר עובדים
  • מחזור שנתי
  • סוג מבנה (שכירות/בעלות)
  • שווי נכסים (מבנה, תכולה, מכונות, מלאי)
  • מיקום גיאוגרפי
2

שאלות לפי פעילות

8 שאלות | מזהה צרכים
  • האם מייצרים/מייבאים/מפיצים מוצרים?
  • האם מחזיקים מזומנים?
  • האם יש מכונות כבדות?
  • האם יש ציוד IT/אלקטרוני?
  • האם מעורבים בבנייה/שיפוץ?
  • האם מובילים סחורה?
  • האם מייצאים/מייבאים?
  • האם מפעילים ציוד מכני הנדסי?
3

שאלות ממוקדות סיכון

8 שאלות | מדייק כיסוי
  • עובדים שמנהלים כספים/נכסים?
  • שימוש בקבלני משנה?
  • קהל/מבקרים בחצרים?
  • שליחת עובדים לחו"ל?
  • נשיאת כלי נשק?
  • קרבה למקורות מים?
  • תשתיות תת-קרקעיות?
  • אזור רעידות אדמה?
4

שאלות עומק לכל פוליסה

7-40 שאלות | לפי פוליסה
  • סכומי ביטוח וגבולות אחריות
  • רמת השתתפות עצמית מועדפת
  • הרחבות נדרשות
  • גורמי סיכון ספציפיים
  • חובות חוזיות קיימות
  • ביטוחים קיימים
  • היסטוריית תביעות

פערי כיסוי

6 סוגי ביטוח שאינם מכוסים באף אחת מ-12 הפוליסות ויש לרכוש בנפרד
💼

אחריות מקצועית (E&O)

טעויות ומחדלים בשירות מקצועי

👥

נושאי משרה (D&O)

אחריות אישית של דירקטורים

💻

ביטוח סייבר

דליפת מידע, כופר, אחריות דיגיטלית

🌱

אחריות סביבתית

ניקוי זיהום ונזק סביבתי

ביטוח ימי

סחורה בהובלה ימית

🚗

רכב מנועי

חובה + מקיף לכלי רכב

🗃

מודל נתונים מומלץ

8 ישויות מרכזיות לבניית מערכת ייעוץ הביטוח

InsuranceProduct

  • id, nameHe, nameEn
  • code, category
  • coverageTrigger
  • structure, description

PolicyExtension

  • id, productId
  • code, nameHe, nameEn
  • defaultLimit
  • isFirstLoss

SectorProfile

  • id, sectorName
  • mandatoryProducts[]
  • recommendedProducts[]
  • optionalProducts[]

CoverageRule

  • id, priority
  • conditions (JSON)
  • action, target
  • extensionId

QuestionnaireQ

  • id, tier (1-4)
  • questionHe, questionEn
  • policyAffinity[]
  • showIf, riskWeight

ClientAssessment

  • id, clientId
  • answers (JSON)
  • recommendedProducts[]
  • riskScore

RfqDocument

  • id, assessmentId
  • products[], extensions[]
  • limits, deductibles
  • status, generatedAt

PolicyExclusion

  • id, productId
  • code, nameHe, nameEn
  • description
  • isGeneral